痛点与希望并存 互联网金融下乡掘金

  种植4000亩香蕉,一年利润可达2000万元,但数百万元的资金需求,却仍然难以获得银行及时且充足地支持。

  在云南西双版纳,融资难是种植大户们普遍面临的难题。而在整个三农领域,这都可能是一大痛点。然而,三农领域却是需求旺盛、充满机会的市场。在这个传统金融未能充分占领的市场,互联网金融已经开始深耕。

  不过,无法回避的是,金融服务缺乏充足供应,与三农领域自身存在诸多痛点相关。“前些年,银行来搞金融扶贫,向农户发放贷款,结果农户以为是扶贫款,不用偿还,导致银行遭到损失。”西双版纳的一名香蕉种植大户说,租用的土地不能用于抵押,农业又面临诸多自然灾害的风险。

  广阔的市场需求

  清早八点钟从市区出发,全程不到50公里的路程,越野车需要两个多小时才能到达。在西双版纳景洪市一个叫景纳乡的偏远乡镇,广东人龙康广已经在这里种植香蕉十三年。

  1963年出生的龙康广,籍贯广东徐闻县,早年做过木材生意,2004年就开始在西双版纳种植香蕉,是当地最早种植香蕉的一批人。2005年,龙康广成立了自己的种植公司,现在成为省级农业龙头企业,种植面积已达到4000亩。

  “亩产3.5吨,1公斤香蕉卖到两块钱,就可以保本,超过两块钱就能赚。”龙康广说,目前香蕉的收购价是3.5元/公斤左右, 每吨利润1500元左右,一亩利润至少4500元。如果管理得当、行情好,一年利润可以达到1800万。

  但龙康广仍有资金的难处——需要大量资金。种植的第一年,地租、土地整理、道路等费用,加上基建等固定投入,每1000亩的投入需要在400万~500万元,4000亩土地要投入1600万元至2000万元。从第二年开始,日常种植投入,每株香蕉种植成本约50元,1亩地约130株,约6500元/亩,4000亩地的种植成本达到2600万元。

  龙康广说,第一年,用的是自有资金,而日常投入自有资金只能解决一部分。虽然在银行贷了一部分款,但仍然满足不了资金需求。

  同样在西双版纳种植砂糖桔的云南保山人彭利华也有这样的困境。彭利华说,他在西双版纳种植5000亩砂糖桔,还在东南亚种植5000亩香蕉、2000亩西瓜,每年滚动支出超过8000万元,目前砂糖桔还未进入收获期。

  “如果不算滚动支出的话,实际支出也是四、五千万。”彭利华说,除了自有资金,他在当地银行贷款1500万元,但仍无法满足需求。而1500万元银行贷款,还是用名下的酒店、房产等提供抵押。

  银行未能满足的市场需求,被网贷机构捕捉。彭利华说,2015年彭利华开始种植砂糖桔,前期投入三四千万,自有资金不足,银行的抵押贷款后仍有缺口,通过当地的分支机构,彭利华从深圳网贷平台农发贷借款1000万元。

  龙康广的公司也通过农发贷,获得部分资金。龙康广说,2016年,香蕉行业低迷,他的公司利润受影响,自有资金不足,向农发贷借款400万元,用于购买农资、支付地租等,年化借款成本10%—15%,借款期限九个月。

  西双版纳作为国内热带经济作物、水果等特色农业的主要种植地,类似于龙康广、彭利华的种植大户为数众多,也产生了不小的农业金融需求。农发贷西双版纳负责人称,截至目前,已向当地近60家农业种植企业发放借款2亿元。

  农业金融的痛点

  三农金融服务,历来受到监管重视。填补三农金融服务不足,监管层还专门出台规定,对农商行、农信社等金融机构的三农贷款及业务,进行具体规定。

  2014年12月,银监会出台规定,要求大中城市、城区的农商行,应单列三农业务信贷计划, 重点围绕破解“三农贷款难、银行难贷款”,积极探索“三权”抵(质)押等有利于盘活三农资产的抵质押方式、拓展抵质押物范围、完善增信和风险缓释机制等。将人员、经费和信贷资源向基层一线倾斜,确保三农金融服务需求得到便捷、及时、有效满足。省联社应根据农商行三农金融服务机制建设的实际需要,引导优化绩效考核。此外,监管层还通过“两个不低于”,对三农金融服务做出具体规定。

  既然如此,为何三农金融服务仍然无法有效满足呢?

  “也不是完全贷不到款,香蕉的季节性很强,通过银行贷款时间又比较长,拿到钱的时候,有时已经用不上了。”龙康广说,另一个重要的原因是,农地确权后可以向银行抵押贷款,但类似龙康广、彭利华的种植户,都是租用当地农户土地,无法利用租来的土地抵押、贷款。另一方面,金融机构虽然有三农专项贷款,但资金量终归有限,难以全部覆盖需求。

  “农业风险很大,种香蕉如果遇到黄叶病,可能就颗粒无收。”龙康广说,除了病虫害,市场波动风险影响也很大。

  农发贷西双版纳负责人说,不同于银行,该平台专注农业领域,当地的工作人员以前也有农资行业从业经历,并且通过产业链上下游开展业务,很容易就能得知种植户提供的情况是否属实。据了解,种植户借款通过后,并不能直接拿到资金,而是将资金受托支付给农资经销商,农户从经销商处提取农资,经销商则为农户借款提供担保。

  不过,依靠这些方式,毕竟不能解决全部问题。农发贷负责人称,为了降低风险,该平台在内蒙古自治区和保险公司合作,以保险公司承保为依托,向有需求的农户、农业企业发放借款。

  2016年8月,银监会出台规定,单一企业在网贷平台的单笔借款上限,不能超过100万元。即便借款安全,网贷平台也无法发放100万元以上的借款。农发贷负责人称,银行受网点、人员限制,确实无法完全下沉,而有些借款完全满足银行贷款条件。在此情况下,一些银行还与经营较为合规的平台合作,由网贷平台初步负责筛选客户,银行通过后发放贷款的助贷模式。


2017-05-31 16:52  阅读量:26